Min kone og jeg købte langtidsplejeforsikringer for 25 år siden, da de var relativt billige. Nu er vores præmier steget for tredje gang til over $500 pr. måned og vil stige igen om seks år. Jeg regner med, at jeg allerede har betalt omkring $72.000 i præmier. Nu, i slutningen af 70’erne, forsøger jeg at beslutte, om jeg vil acceptere forhøjelserne eller annullere politikkerne. Hvad synes du?
– Roberto
Ingen kan lide at betale højere præmier, og det kan være frustrerende at se dem stige. Men ligesom det var tilfældet, da du oprindeligt besluttede at købe policen, er spørgsmålet stadig, om du har brug for og har råd til dækningen. (Og hvis du har brug for hjælp til at planlægge din langtidspleje eller spare op til fremtidige udgifter, så overvej at tale med en finansiel rådgiver.)
Forsinkede omkostninger ved tidligere præmier
Inden vi kommer direkte ind på det, lad os tale om de $72.000, du har betalt indtil dette tidspunkt. Jeg er ikke sikker på, om du foreslår, at du skal fortsætte eller stoppe, fordi du allerede har brugt så meget, men det burde i hvert fald ikke påvirke din beslutning. Disse tidligere præmier er ubrugte omkostninger, og den forsikringsdækning, de købte dig, hører fortiden til. Det er ikke anderledes end de $10, du brugte på frokost i går.
Værdien af forsikring for fremtiden
Det virkelige spørgsmål er, om du stadig har brug for langtidsplejeforsikring, og om dækningen fra din police er mere værd end $500 om måneden.
Jeg tror, der er to store begreber på spil her, som du bør overveje, når du tænker på din beslutning: din alder, dine ressourcer og dine mål.
Din alder
Den første er din alder og sandsynligheden for at få brug for langtidspleje. Den er et par år gammel, men denne Morningstar-artikel diskuterer nogle relevante statistikker om langtidspleje, som jeg synes illustrerer, hvad vi alle ved intuitivt. Chancerne for at få brug for langtidspleje stiger, når du bliver ældre. Data fra 2018 viser procentdelen af mennesker, der ender med at have behov for langtidspleje:
Så i modsætning til præmier, du allerede har betalt, er de dage, du med størst sandsynlighed har brug for langtidspleje, foran dig. (En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at forberede dig på fremtidige udgifter, såsom langtidspleje.)
Dine ressourcer og dine mål
Selvom det bestemt taler til det, betyder det ikke nødvendigvis, at du har brug for langtidsplejeforsikring, bare fordi du er mere tilbøjelig til at få brug for langtidspleje i fremtiden.
Afhængigt af resultaterne af dine investeringer og hvor meget du har brugt i løbet af din pensionering (forudsat at du er pensioneret, er du måske ikke det), kan din konto være blevet stor nok til, at selvforsikring giver mening. Det ved jeg selvfølgelig ikke, jeg påpeger bare, at det er muligt. Hvis ikke, er din beslutning ret simpel efter min mening. Forudsat at du kan fortsætte med at foretage dine præmiebetalinger, er det nok bedst, at du gør det.
Selvom du med rimelighed kan forsikre dig selv, bør du overveje, hvad du håber at gøre med din opsparing. Bare fordi du har råd til at selvforsikre, betyder det ikke, at du skal eller bør. Langtidsplejeforsikring kan hjælpe dig med at undgå at udtømme alle dine aktiver, hvilket igen giver en vis beskyttelse for de penge, du håber at efterlade til dine arvinger. Dette alene kan være det værd afhængigt af dine økonomiske mål. (Og hvis du har brug for hjælp til at sætte og planlægge økonomiske mål, såsom at testamentere aktiver til arvinger, så tal med en finansiel rådgiver.)
Bundlinie
Jeg tror, der er en god chance for, at det stadig giver mening at fortsætte din langtidsplejepolitik, men tag det, vi har diskuteret ovenfor, som udgangspunkt for at evaluere din situation. Find ud af, om de nye belønninger passer til dit budget og hjælper dig med at nå dine mål. Forudsat at de gør det, kan det være den bedste løsning at beholde din politik.
Tips til at finde en finansiel rådgiver
-
Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få gratis introduktionsopkald med dine rådgivere for at beslutte, hvilken en du synes er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så start nu.
Brandon Renfro, CFP®, er klummeskribent i finansplanlægning hos SmartAsset, der besvarer læserspørgsmål om personlig økonomi og skatteemner. Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på? Send en e-mail til AskAnAdvisor@smartasset.com, og dit spørgsmål vil muligvis blive besvaret i en fremtidig artikel.
Bemærk venligst, at Brandon ikke er deltager i SmartAdvisor Match-platformen og har modtaget kompensation for denne artikel.
Fotokredit: ©iStock.com/whyframestudios
Indlægget Spørg en rådgiver: Vores langtidsplejeforsikring koster nu 500 USD om måneden. Vi er i midten af 70’erne og betalte $72.000 i alt. Skal vi annullere vores politikker? optrådte først på SmartReads by SmartAsset.