Skal jeg betale af på mit realkreditlån eller investere i cd’er? Jeg har refinansieret mit realkreditlån til 2,375 %, men jeg kan få en cd på 4 %. Desuden vil jeg gå på pension om 7 år.

Jeg overvejede, om jeg skulle betale mit realkreditlån. Jeg har refinansieret til 2,375% og kan få et indskudsbevis (CD) i et år til 4%. Jeg tilføjede omkring 1.000 $ om måneden til min betaling på realkreditlån for at betale det af på syv år i stedet for 14 år. Jeg ønsker at gå på pension om syv år, og selvom min sociale sikring er omkring $3.500, og min mand stadig arbejder, er jeg ikke sikker på, at det er klogt.

– Jan

Om du skal betale et realkreditlån tidligt eller investere mere afhænger af, hvad du håber at vinde ved at vælge det ene frem for det andet. Det kan være, at du blot ønsker at vælge den mulighed, der stiller dig bedre økonomisk. Men du vil måske overveje risiciene, effekten på dit budget og også rene ikke-finansielle faktorer.

Sådan tænker du om denne beslutning. (Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere, når du går på pension).

Sammenligning af realkreditrenten og investeringsafkastet

Mange mennesker kan lide at ramme beslutningen om, hvorvidt de skal betale af på deres realkreditlån som et kompromis mellem

renten på deres realkreditlån og det afkast, de kunne have tjent, hvis de havde investeret de penge i stedet for.

Tanken er, at hvis de kan tjene et højere afkast, end de betaler i renter, er de bedre stillet. Som udgangspunkt er dette en logisk tilgang.

Men et andet element i den beslutning er risikoen forbundet med at investere. Antag for eksempel, at pengene i stedet investeres i en aktieportefølje. Selv i en veldiversificeret portefølje vil der være udsving i værdien af ​​den portefølje. Det samme element af risiko er ikke til stede, når du afdrager på en gældssaldo med en fast rente. Det er fordi du kender det beløb, du sparer – det er den faste rente.

Så spørgsmålet udvikler sig. Du skal virkelig sammenligne renten på dit realkreditlån med det afkast, du har med rimelighed kan forvente tjene på en portefølje, der udsætter dig for en mængde risiko, du føler dig tryg ved. Din tidshorisont er meget vigtig i den analyse, og du bør overveje det. (Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere, når du går på pension).

Historien fortsætter

I hvert fald er 2,375% en utrolig lav rente. Det ville være let at komme med et matematisk argument for ikke at betale saldoen tidligt. Hvis du tager den etårige CD på 4 %, er det en fast rente, så du vil ikke have de samme volatilitetsovervejelser, som du ville have med en langsigtet investering.

Bare sørg for at indregne de skattemæssige konsekvenser. Den cd-rente er skattepligtig. Du kan også få en skattelettelse for den rente, du betaler på dit realkreditlån.

Overvej din præference i pension

Du vil måske ikke basere din beslutning udelukkende på en matematisk sammenligning. Overvej dine præferencer og følelser, især når du ser på din potentielle pension om syv år.

Mange mennesker får en betydelig mængde af tilfredshed med deres afdrag på realkreditlån. At vide, at de ejer deres hjem, tiltaler dem.

Selvom det ikke er muligt at sætte en nøjagtig dollarværdi på denne tilfredshed, er det muligt at tilnærme den. Som? Spørg dig selv, om du hellere vil have det beløb, du værdsætter, hvis du sparer den ekstra betaling over syv år eller et betalt hjem.

For nogle mennesker er den tilfredsstillelse og den lettelse, den bringer, meget værd. De vil hellere have et betalt hus end at spare en stor sum penge. For andre er det ikke meget værd. De kan vælge at beholde realkreditlånet og investere mere, selvom besparelsen kun udmønter sig i en lille gevinst i forhold til at betale på forhånd. (Dette værktøj kan hjælpe med at matche dig med potentielle rådgivere, når du går på pension).

Når folk går på pension og ikke længere modtager løn, har de en tendens til at flytte deres præference til fordel for betalt bolig. Det er forståeligt, og ikke at have et realkreditlån i pension øger helt sikkert mængden af ​​fleksibilitet i dit budget. Du antyder i dit spørgsmål, at dette kan være en vigtig faktor for dig, eller i det mindste at du tænker på det.

Bundlinie

Start med den matematiske sammenligning. Derfra skal du overveje, hvor meget vægt du vil tillægge disse andre faktorer. Træf endelig din beslutning baseret på situationens helhed.

Brandon Renfro, CFP®, er klummeskribent i SmartAsset finansiel planlægning, som besvarer læsernes spørgsmål om personlig økonomi og skatteemner. Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på? Send venligst en e-mail til AskAnAdvisor@smartasset.com, og dit spørgsmål kan blive besvaret i en fremtidig kolonne.

Bemærk venligst, at Brandon ikke er deltager i SmartAdvisor Match-platformen og er blevet belønnet for denne artikel.

Find en finansiel rådgiver

• Hvis du har specifikke spørgsmål til din investerings- og pensionssituation, kan en finansiel rådgiver hjælpe. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivere uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.

• Planlægger du at gå på pension? Brug SmartAssets Social Security Calculator til at få en idé om, hvordan dine pensionsydelser kan se ud.

Fotokredit: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Indlægget Spørg en rådgiver: Skal jeg betale af på mit realkreditlån eller investere i cd’er? Jeg har refinansieret mit realkreditlån til 2,375 %, men jeg kan få en cd på 4 %. Desuden vil jeg gå på pension om 7 år. dukkede først op på SmartAsset-bloggen.