Sådan undgår de rige skat

At investere penge kan hjælpe dig med at opbygge rigdom, men skatter kan tage en stor vejafgift på din indtjening. At følge en “køb, lån, dø”-strategi er en måde at minimere dine skatteforpligtelser og bevare mere af din formue. Konceptet “køb, lån, dø” blev udviklet af professor Ed McCaffery i 1990’erne som en måde at forklare, hvordan folk bliver rige og forbliver rige. Næsten 30 år senere er udtrykket dukket op igen midt i diskussioner om skatteulighed og hvad almindelige mennesker kan gøre for at reducere skattetrykket, som vi diskuterer nedenfor. Hvis du leder efter hjælp til din investeringsstrategi, kan du overveje at samarbejde med en finansiel rådgiver.

Hvad er Køb, lån, dø?

Buy, Borrow, Die er et koncept, der forsøger at forklare, hvordan rigere mennesker formår at bevare deres rigdom ved at minimere, hvad de betaler i skat. Teorien hævder, at de velhavende ikke snyder skattesystemet med smuthuller eller svigagtig praksis. I stedet begrænser de mængden af ​​skat, de betaler gennem strategisk planlægning og investering.

Det kaldes køb, lån, dø, fordi det er de tre komponenter, som strategien arbejder på. McCaffery udviklede konceptet for at hjælpe med at forklare, hvordan de velhavende er positioneret til at betale forholdsmæssigt mindre skat end den gennemsnitlige amerikaner.

Hvordan fungerer “Buy, Borrow, Die”-strategien?

Køb, lån, dø er faktisk en ret simpel strategi, når du først forstår, hvad hvert af de tre trin betyder. Lad os se på hvert trin, eller del af strategien, et ad gangen for bedre at forstå, hvad der sker undervejs.

Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, som kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, det begynder nu.

Trin 1: Shop

“Køb”-delen er, hvad det lyder som. Du bruger noget af din rigdom til at købe varer, der værdsætter. Påskønnelse af ressourcer omfatter ting som:

Målet er at kapitalisere på den værdistigning, som disse aktiver realiserer over tid. Fast ejendom, for eksempel, har en tendens til at stige i værdi år for år, i modsætning til køretøjer og andre former for fast ejendom. At eje ejendom kan også være en måde at sikre sig mod stigende inflation eller øget aktiemarkedsvolatilitet.

Historien fortsætter

Derudover kan køb af en ejendom føre til skattelettelser, hvis du kan afskrive på værdiforringelsen. Du kan også generere løbende indtægter, hvis du ejer en lejebolig, som du lejer ud på sæson eller fuld tid.

Ideelt set køber du aktiver, der vil stige på et skatteudskudt grundlag og producere passiv indkomst. Passiv indkomst er penge, som du ikke behøver at arbejde for at tjene. Udbytte tjent fra aktier, for eksempel, er en anden form for passiv indkomst.

Del 2: Lån

Når du køber aktiver med værdi, er næste skridt at låne mod dem. Med andre ord bruger du disse aktiver som sikkerhed for lån.

Hvorfor skulle du gøre dette? Under “køb, lån, dø”-strategien giver brug af aktiver som sikkerhed dig mulighed for at låne penge, mens du bevarer værdien af ​​de underliggende aktiver. I stedet for at sælge investeringer for kontanter og pådrage dig kapitalgevinstskat, kan du låne mod dine aktiver i stedet.

Her er der en dobbeltbeskatningsfordel, da du ikke er skattepligtig, og låneprovenuet tæller ikke som skattepligtig indkomst.

Det er selvfølgelig vigtigt at bruge de rigtige aktiver som løftestang for et lån. Igen, det er her det kan være nyttigt at eje en ejendom, da du kan bruge den som sikkerhed for at sikre lån. At optage et lån fra din pensionskonto kan derimod dræne din formue og potentielt have en skattemæssig betydning.

Når du for eksempel optager et 401(k) lån, låner du af dig selv, men de penge, du optager, vokser ikke på skatteudskudt basis. Dette kan underminere din velstandsopbygningsstrategi på lang sigt. Der er en ekstra risiko for, at hvis du ikke er i stand til at betale lånet, behandler IRS hele beløbet som en skattepligtig fordeling.

Del 3: døende

At tænke på døden er ikke behageligt, men velhavende mennesker forstår vigtigheden af ​​ejendomsplanlægning, og hvad der sker med aktiver, når du dør. Minimering af ejendomsskatter er ofte en topprioritet, da dette kan hjælpe dig med at efterlade mere af din formue til dine kære.

I en køb, lån, dør-strategi kan de mennesker, der arver din ejendom, bruge nogle af de aktiver, du har overført, til at betale tilbage på udestående lån. Dette giver dem mulighed for at undgå at skulle betale gæld ud af lommen.

Derudover drager dine arvinger fordel af en stigning i prisen på disse varer, når de modtager dem. Dette trin giver dem mulighed for at undgå enhver kapitalgevinstskat, der skal betales ved salg af arvede aktiver. Den anden mulighed er for dem at beholde aktiverne og ikke sælge dem. Skulle de beslutte sig for at gå denne vej, kan de fortsætte med at implementere en “køb, lån, dø”-strategi for dem selv og den næste generation af arvinger.

Virker køb, lån, dø virkelig?

En “køb, lån, dø”-strategi kan være en effektiv måde at minimere beskatningen for de mennesker, der har evnen til at følge den. At købe aktiver, der værdsætter, giver dig mulighed for at drage fordel af deres langsigtede vækst i værdi, potentielt nyde den nuværende indkomst. Du kan så bruge disse aktiver til at sikre lån, der ikke udgør skattepligtig indkomst.

Den største fejl ved “køb, lån, dø”-muligheden er, at der kræves en vis mængde penge for at drage fordel af denne tilgang. En person, hvis nettoværdi er på fire eller fem cifre, for eksempel, har muligvis ikke tilstrækkelige midler til at købe værdifulde aktiver. Dette er muligvis ikke et problem for en person med en nettoværdi på $1 million eller mere.

Det kræver med andre ord rigdom at skabe velstand ved hjælp af en køb, lån, køb strategi, hvilket er urealistisk for de fleste. Hvis du ejer en bolig, har du muligvis allerede et værdifuldt aktiv til at starte med. Men dine eneste muligheder for at låne mod det kan være begrænset til et boliglån eller en kreditlinje.

At bruge et boliglån eller HELOC til at få adgang til kontanter kan være problematisk, hvis du ikke er i stand til at følge med betalingerne. I tilfælde af manglende betaling af lånet kan långiver indlede tvangsauktion mod dig. I værste fald kan du ende med at miste dit eneste værdsatte aktiv.

Bundlinjen

Køb, lån, dø er en legitim måde at minimere den skat, du betaler, mens du arbejder på at opbygge rigdom. Det kan dog være svært at implementere denne strategi, hvis du endnu ikke har mange økonomiske ressourcer. I mellemtiden kan du arbejde hen imod at øge velstanden gennem mere traditionelle midler. For eksempel kan maksering af dine 401(k) eller åbning af en individuel pensionskonto (IRA) være en glimrende måde at begynde at opbygge skattevenlig formue.

Tips til ejendomsplanlægning

• Overvej at tale med din finansielle rådgiver om, hvordan du kan inkludere køb, lån og død i din økonomiske plan. Din rådgiver kan muligvis også give dig andre ideer til, hvordan du kan minimere din skattebyrde gennem skatteeffektive investeringer. Hvis du endnu ikke har en finansiel rådgiver, behøver det ikke være svært at finde en. Det gratis SmartAsset-værktøj det matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan gratis interviewe dine rådgivere for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar, så find en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske måldet begynder nu.

• Skatteplanlægning er blot én overvejelse, når du opretter en ejendomsplan. Det er også vigtigt at tænke over, hvordan dine aktiver vil blive givet videre til dine arvinger. Oprettelse af et testamente er et kritisk skridt i ejendomsplanlægningen, men du vil måske også udforske fordelene ved at oprette en trust. Andre ting at overveje omfatter dine livsforsikringsbehov og skabelse af yderligere indkomststrømme. En livrente, for eksempel, kan give dig en fast indkomstkilde i pension, så du ikke behøver at bruge på andre aktiver.

Billedkreditering: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

Indlægget Buy, Borrow, Die: How the Rich Avoid Taxes dukkede først op på SmartAsset-bloggen.