Det er nok muligt for de fleste at gå på pension i en alder af 55, hvis de har 2,5 millioner dollars i opsparing. Det endelige svar vil dog afhænge af samspillet mellem forskellige faktorer. Disse inkluderer dit helbred, din påtænkte pensionslivsstil, udgifter og hvordan du investerer dit redeæg. Nogle faktorer, såsom dit valg af livsstil eller investeringsstrategi, er forudsigelige eller kontrollerbare. Andre, såsom sundhed og forventet levetid, er mindre.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at udtænke en brugbar pensionsstrategi.
Er det muligt at gå på pension som 55-årig med 2,5 millioner dollars?
At gå på pension som 55-årig med 2,5 millioner dollars kan bestemt lade sig gøre, som det fremgår af det faktum, at det er meget mere, end langt de fleste mennesker har, når de holder op med at arbejde. Ifølge Federal Reserve’s Survey of Consumer Finances har kun omkring 1 ud af 10 pensionister endda sparet 1 million dollars. Hvis mere end 90 % af folk kan gå på pension for meget mindre end 2,5 millioner dollars, er chancerne for, at dette vil være nok for dig.
Et redeæg på $2,5 millioner kunne generere en indkomst på $100.000 om året, hvis du drager fordel af den almindeligt nævnte 4% bæredygtige tilbagetrækningsrate. Denne regel siger, at hvis du tager den procentdel ud af dine konti hvert år, vil dit redeæg holde i mindst 30 år.
Vil din indkomst være tilstrækkelig?
En årlig indkomst på $100.000 er et godt stykke over gennemsnitslønnen på $60.944 tjent af folk i alderen 55 til 64, der fortsætter med at arbejde. Og mange pensionsplanlæggere foreslår at bruge 70 % af din førtidspensionering som udgangspunkt, når du budgetterer med pensionsudgifter. Halvfjerds procent af $60.944 er $42.661. Med det i tankerne er 100.000 $ om året sandsynligvis mere end tilstrækkelig indkomst for den typiske enlige pensionist eller endda et ægtepar. Selvom du bruger 90% indkomsterstatningstallet, som er i den høje ende af det interval, der bruges af pensionsplanlæggere, er $100.000 ikke langt fra målstregen.
Brug af den sikre tilbagetrækningsrate er ikke den eneste strategi. Pensionister kan generere indkomst ved at investere i rentepapirer, udbytteproducerende aktier og livrenter. Disse indkomstorienterede investeringsstrategier, forfulgt separat eller i kombination, kan potentielt give 4 % eller mere årligt. Hvis det lykkes, giver denne tilgang en pensionist mulighed for at opretholde deres livsstil uden at trække sig tilbage fra deres primære redeæg, hvilket potentielt giver dem mulighed for at vare på ubestemt tid og efterlade en økonomisk arv til arvinger eller velgørende formål.
Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, det begynder nu.
Skatteregnskab
Skatter er en svær at forudsige faktor, hvis betydning varierer primært afhængigt af placering og indkomstkilde. For eksempel har otte stater ingen indkomstskat, og yderligere syv beskatter ikke pensionsindkomst.
Den største stat efter befolkning, Californien, beskatter pensionisters indkomst inklusive hævninger fra pensionskonti som almindelig indkomst. SmartAsset California Retiree Tax Calculator indikerer, at en enkelt person født i 1968 vil betale $5.520 i statslig indkomstskat af en skattepligtig indkomst på $100.000 i Californien.
Føderale indkomstskatter kan påvirke et andet beløb, afhængigt af indkomstkilden. For eksempel skyldes udbetalinger fra en Roth IRA generelt ikke føderal indkomstskat. Investeringsindkomst og hævninger fra enhver form for pensionskonto er ikke underlagt lønsumsafgift. Dog kan hævninger og investeringsindtægter på $100.000 være underlagt langsigtede kapitalgevinstskatter på 15% eller $15.000.
I dette forenklede hypotetiske eksempel ville den kombinerede effekt af statslige og føderale skatter på en californisk pensionist med en pensionsindkomst på $100.000 efterlade en indkomst efter skat på $79.480. Fradrag og kreditter vil sandsynligvis justere indkomst efter skat opad for de fleste pensionister. Den ukorrigerede rest er et godt stykke over standardindkomsten på 70 % for en enlig pensionist, men kan være væsentligt lavere end et pars behov.
Hvad kunne gå galt?
Sundhedsomkostninger repræsenterer en faktor, der er svær at kvantificere på forhånd, og som potentielt kan ændre disse resultater. En undersøgelse foretaget af Employee Benefits Research Institute viste, at 318.000 dollars i besparelser ville være nødvendige for et 65-årigt par med typiske udgifter til receptpligtig medicin for at være 90 procent sikker på at dække deres sundhedsudgifter i pensioneringen.
Hvis du afsætter $338.000 af de $2,5 millioner til at dække sundhedsomkostninger, vil de resterende $2,182 millioner give mulighed for et sikkert hævningsbeløb på kun $87.280 før skat. Og dette hypotetiske eksempel inkluderer ikke sundhedsudgifter fra 55 til 65 år. Fordi Medicare-dækning ikke bliver tilgængelig før i 65-årsalderen, kan betaling for et årtis sundhedsudgifter ved hjælp af privat sygeforsikring eller andre ressourcer øge de ekskluderede sundhedsudgifter betydeligt. lommeudgifter over dette niveau.
Regler for hævninger fra skattebegunstigede pensionskonti kan også udgøre et problem. Indtil 59,5 år vil hævninger fra de fleste typer konti resultere i, at de fleste mennesker ikke kun betaler skyldig indkomstskat, men også en ekstra 10 % bøde. Dette ville reducere forbrugsevnen af dine hævninger, indtil du når aldersgrænsen.
Inflation, et andet potentielt problem, reducerer købekraften af pensionisters indkomst. For eksempel, hvis inflationen bevægede sig med den 2%-sats, som er målet for Federal Reserves politiske beslutningstagere, ville det reducere købekraften på $100.000 i det første år til $98.000, $96.040 i det andet, og så videre.
Dette hypotetiske inflationseksempel tager dog ikke alle faktorer i betragtning. For eksempel stiger renten ofte, når inflationen stiger. Dette kan få indtægterne fra en portefølje af rentebærende investeringer til at stige i samme takt som inflationen reducerer købekraften.
Endelig er 62 år den yngste alder for de fleste mennesker, der begynder at modtage sociale ydelser. Sociale sikringsbetalinger, som i gennemsnit $1.827 om måneden i 2023, kan gå langt i retning af at betale for leveomkostninger ved pensionering. Behovet for at vente på sikkerheden for de månedlige socialsikringstjek er sandsynligvis en af hovedårsagerne til, at flere og flere mennesker ikke går på pension ved 55.
Bundlinie
En pensionskonto, der indeholder $2,5 millioner, vil sandsynligvis finansiere en sikker pensionering for de fleste pensionister. Om det vil virke for dig afhænger af, hvor meget du planlægger at bruge på pension, hvilken type investeringsstrategi du vælger, og nogle vigtige, mindre kontrollerbare faktorer, herunder fremtidige sundhedsudgifter og den samlede forventede levetid. Men i betragtning af, at dette er meget mere, end de fleste mennesker går på pension i enhver alder, er et redeæg på $2,5 millioner en stærk indikator for, at du komfortabelt kan trække dig tilbage i en alder af 55 år.
Tips til pensionsplanlægning
-
Kombinationen af usikkerhed om fremtiden og en bred vifte af potentielle strategier kan gøre det svært at planlægge effektivt til pension uden hjælp fra en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivere uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så start nu.
-
Selvom du ikke kan vide præcis, hvad der vil ske mellem nu og pensionering, kan SmartAssets pensionsberegner hjælpe dig med at lave en rimelig prognose. For at bruge det skal du indtaste dine oplysninger, herunder placering, indkomst, alder, hvornår du forventer at begynde at modtage socialsikringsydelser, nuværende månedlige opsparingsbeløb og andre oplysninger. Lommeregneren vil fortælle dig, hvor meget indkomst du sandsynligvis har brug for i pension, hvor meget social sikring vil bidrage med, og hvor meget du skal spare, når du holder op med at arbejde.
Billedkreditering: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/Johnny Greig Ridofranz
Indlægget Kan jeg gå på pension som 55-årig med $2,5 millioner? optrådte først på SmartAsset-bloggen.