Kan det virkelig betale sig at købe en langtidsplejeforsikring?

Hvis du nogensinde bliver handicappet eller lider af en kronisk sygdom eller aldersrelateret handicap, som kræver, at du betaler for at hjælpe med at fodre og klæde dig selv eller lignende pleje i en længere periode, kan langtidsplejeforsikring være en værdifuld ting at have. Denne forsikring betaler for ydelser, der ikke er dækket af den almindelige sygesikring, herunder hjælp til daglige aktiviteter i hjemmet eller på et plejehjem eller plejehjem. Timing er en vigtig overvejelse, når det kommer til køb af langtidsplejeforsikring. Hvis du overvejer langtidsplejeforsikring, så overvej at tale med en finansiel rådgiver.

Grundlæggende om langtidsplejeforsikring

Langtidsplejeforsikringer kan hjælpe dig med at betale for omkostningerne ved at modtage udvidet pleje på plejehjem og plejehjem samt hjemmehjælp til daglige aktiviteter såsom badning og påklædning. Det er omkostninger, som sygeforsikringen, herunder Medicare, typisk ikke dækker. En anden offentlig sundhedsplan, Medicaid, kan betale for disse tjenester. Det er dog kun personer med begrænsede økonomiske midler, der generelt er berettiget til Medicaid.

Langtidsplejeforsikring fungerer på samme måde som andre typer forsikringer. Det vil sige, at til gengæld for at betale en præmie, normalt månedligt, vil policen betale udbyderne for den pleje, de yder, eller alternativt refundere dig dine egne udgifter. Langtidsplejeforsikring har dog særlige egenskaber, der adskiller den fra andre typer forsikringer.

For eksempel, i modsætning til bilforsikring, som er obligatorisk i de fleste stater, er langtidsplejeforsikring helt frivillig, og de fleste mennesker køber den ikke. Det er også mindre sandsynligt, at det ydes som en fordel af arbejdsgivere end sundheds- og livsforsikringsdækning. Endelig er timing en vigtigere faktor med langtidsplejeforsikringer. Ved køb er det en vigtig overvejelse. Her er, hvordan du overvejer timing i din beslutning.

Har du brug for en langtidsplejeforsikring?

Omkostningerne ved langtidspleje kan være skræmmende. Ifølge LongTermCare.gov er prisen på et semi-privat værelse på et plejehjem i gennemsnit $6.844 om måneden eller $82.128 om året. Det betyder dog ikke, at alle har brug for langtidspleje.

Historien fortsætter

Folk, der har betydelige aktiver, som de ønsker at beskytte mod langtidsplejeudgifter, er mere tilbøjelige til at drage fordel af langtidsplejeforsikring end dem med lav nettoformue. Derudover vil gode kandidater til langtidsplejeforsikring generelt have en god indkomst, så de kan betale præmierne. Køn kan også være en faktor, da kvinder, der har brug for langtidspleje, typisk har brug for det længere end mænd.

Hvornår skal man købe langtidsplejeforsikring

At købe langtidsplejeforsikring er ikke let for alle, og der er en række ting, du skal overveje. De vigtigste af disse overvejelser kan være tidspunktet for købet. Hvis du tror, ​​du måske ønsker at købe langtidsplejeforsikring, er her nogle overvejelser om timing:

• Dækningen er permanent: Når du har købt en police, er du dækket for livet, så længe du fortsætter med at betale præmier. Din dækning kan ikke annulleres, undtagen hvis du undlader at betale eller frivilligt opgiver policen.

• Præmierne er kostbar: Ifølge American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) var den gennemsnitlige præmie for en 55-årig mand med $165.000 i øjeblikkelig dækning i 2022 $2.220 om året.

• Præmierne vil sandsynligvis stige: Selvom dit forsikringsselskab ikke kan øge din personlige præmie, fordi du bliver ældre eller har en skade, er det ikke ualmindeligt, at præmierne for grupper af forsikrede stiger periodisk og nogle gange dramatisk.

• Sundhedsproblemer: Hvis du ikke er ved godt helbred, når du ansøger, vil din første præmie være højere, end hvis du købte en police, når du er ved godt helbred. Af denne grund er det ofte bedst at købe langtidsplejeforsikring, før dit helbred begynder at falde.

• Alder betyder noget: Hvis du er ældre, når du køber langtidspleje, selv om du stadig er rask, betaler du mere, end hvis du købte den i en yngre alder.

• Du skal også kvalificere dig til at få dækning: Hvis du er alvorligt syg eller allerede har brug for langtidspleje, når du flytter for at købe en police, kan du blive afvist. Igen, det er tid til at købe det, før du har brug for det.

Disse overvejelser komplicerer tilsammen beslutningen om, hvornår man skal købe langtidsplejedækning. Hvis du for eksempel køber forsikring i en ung alder, mange år før du har brug for den, betaler du dyre præmier i mange år. Og det er en god idé at huske på, at det ifølge AALTCI kun er omkring halvdelen af ​​folk, der køber langtidsplejeforsikring, der bruger det. Resten betalte præmier uden nogen mærkbar økonomisk fordel.

Læg det hele sammen, det mest almindelige tidspunkt, hvor folk køber langtidsplejeforsikring, er mellem 55 og 65 år. Ifølge mange shoppere er dette det gode sted mellem at skulle betale højere præmier, hvis de venter med at købe, og at skulle betale mindre. belønninger i en længere periode, hvis de køber tidligere.

Bundlinjen

Timing er en vigtig overvejelse, når du skal beslutte, om du vil købe langtidsplejeforsikring eller ej. De fleste købere opnår dækning, når de er mellem 55 og 65 år. Ved at vente længere risikerer du at skulle betale højere præmier på grund af høj alder eller faldende helbred. At købe tidligere betyder, at du skal betale præmier i længere tid, før dækningen har værdi. Individuelle omstændigheder, såsom familiens helbredshistorie, personlige aktiver og indkomst, kan også være vigtige faktorer for at beslutte, hvornår eller endda om man skal købe langtidsplejeforsikring.

Tips til køb af forsikring

• En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, hvordan og om langtidsplejeforsikring passer ind i din overordnede økonomiske plan. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. Det gratis SmartAsset-værktøj det matcher dig med op til tre håndplukkede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få en gratis introduktionssamtale med dine finansielle rådgivere for at beslutte, hvilken du synes er den rigtige for dig. Hvis du er klar, så find en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske måldet begynder nu.

• Hvis du overvejer at købe en livsforsikring, spekulerer du sikkert på, hvor meget dækning du skal have. SmartAssets livsforsikringsberegner kan give dig et svar baseret på din placering, alder, indkomst og andre faktorer.

Billedkreditering: ©iStock.com/tuan_azizi, ©iStock.com/JLco – Julia Amaral, ©iStock.com/Sunan Wongsa-nga

Indlægget Hvornår skal man købe langtidsplejeforsikring dukkede først op på SmartAsset-bloggen.