Hvis du går i banken for at bede om et lån, tænker du måske, at det ville være nemmere at være millionær. Men når det kommer til lån med høj nettoformue, kan flere penge betyde flere problemer, hvis den enkelte ikke har konventionel indkomst eller likviditet. Her er detaljerne om lån med høj nettoværdi og de bedste strategier for at få et lån.
En finansiel rådgiver kan tilbyde kunder med høj nettoværdi blandt andet formueforvaltning og skatteplanlægning.
Sådan fungerer lån med høj nettoformue
Formuelån fungerer typisk anderledes end traditionelle lån, da låntager og långiver har forskellige behov og forventninger.
Når personer med høj nettoværdi (HNWI’er) søger et lån, arbejder de typisk med en privat bankmand eller formueforvalter, der har specialiseret sig i lån med høj nettoværdi. Den private bankmand vil evaluere låntagers økonomiske situation, herunder nettoformue, indkomst, kreditværdighed og arbejde sammen med ham eller hende for at bestemme hans eller hendes lånebehov.
Den private bankmand vil derefter samarbejde med långiveren om at strukturere et lån, der opfylder låntagerens behov, med vilkår og betingelser skræddersyet til deres specifikke situation. For eksempel vil den private bankmand forhandle på låntagers vegne for at opnå en lavere rente, længere tilbagebetalingstid eller andre gunstige vilkår.
HNWI’er kan sikre deres lån med sikkerhed, såsom fast ejendom, kunstsamlinger eller andre værdifulde aktiver. Sikkerhed giver långiver et niveau af sikkerhed i tilfælde af, at låntager misligholder lånet.
Under hele låneprocessen vil den private bankmand give låntageren et højt niveau af personlig service, herunder løbende support og rådgivning om finansiel planlægning og formueforvaltning. Som følge heraf er lån med høj nettoværdi normalt et langsigtet forhold mellem låntager og långiver snarere end en engangstransaktion.
Hvad er lån med høj nettoformue?
Lån med høj nettoværdi, også kendt som private bank- eller formueforvaltningslån, refererer til skræddersyede og specialiserede udlånstjenester til HNWI’er generelt defineret som personer med en nettoværdi på $1 million eller mere.
Lån med høj nettoværdi kan antage mange former, herunder sikrede og usikrede lån, kreditlinjer, realkreditlån og strukturerede finansieringsløsninger. Disse lån opfylder normalt den enkelte låntagers specifikke behov og kan finansiere en lang række aktiver.
Vilkårene for lån med høj nettoformue er typisk mere fleksible end for traditionelle lån. Lån med høj nettoværdi kommer med lavere renter, længere tilbagebetalingsperioder og mere personlig service.
Disse funktioner er nyttige, fordi HNWI’er ofte har komplekse økonomiske situationer, der kræver skræddersyede løsninger. Derudover er HNWI’er villige til at betale højere gebyrer for personlig service og adgang til specialiseret finansiel ekspertise.
Ud over udlånstjenester kan HNWI’er få adgang til en række andre tjenester, der tilbydes af deres private banking- eller formueforvaltningsudbydere, herunder investeringsforvaltning, ejendomsplanlægning, skatteplanlægning og forsikringsløsninger. Disse tjenester hjælper HNWI’er med at bevare og vokse deres rigdom over tid.
Hvorfor enkeltpersoner med høj nettoværdi bliver afvist for lån
Når du søger et lån til en virksomhed eller investeringsmulighed som HNWI, kan du støde på modstand fra långivere af en række årsager:
Indkomst ustabilitet
Hvis bevis på en konstant indkomst sætter långivere til ro, får det modsatte dem til at tøve, når de står over for et lån. Låntagere, der ikke udviser sunde pengestrømme, skal muligvis indsende mere dokumentation til långivere for at demonstrere deres evne til at tilbagebetale lån til tiden.
Værdighed som låntager er især afgørende, fordi højere lånebeløb betyder større risici for långiver. Som et resultat, sammenlignet med almindelige indkomstmodtagere med lønsedler, er HNWI’er ofte nødt til at levere mere bevis for indkomst for at imødekomme långiveres behov.
Derudover har låneudbydere strengere låneansøgningsprocedurer for akkrediterede investorer for at minimere risikoen for misligholdelse af lån. For eksempel kræver konventionelle lån ofte dokumentation såsom bevis for ansættelse, lønsedler og regelmæssige indkomststrømme. Uden disse dokumenter kan det være vanskeligere for HNWI’er at få et lån.
Lånebestemmelser
Efter den finansielle nedsmeltning i 2008 blev udlånsreglerne strengere for at forhindre høje misligholdelsesrater for lån. Disse regler specificerer garantistandarder, der vurderer en låntagers evne til at tilbagebetale et lån, ejendomsværdi, egenkapitalinvestering og overordnet kreditværdighed.
Strenge udlånsbestemmelser er muligvis ikke til gavn for HNWI’er med usædvanlige ansættelsesforhold og ustabil indkomst. Derfor mangler de typisk væsentlige låneansøgningsdokumenter såsom en W-2 eller lønsedler, hvilket gør det vanskeligt at opfylde långivernes standarder.
Lånestrategier for enkeltpersoner med høj nettoværdi
For HNWI’er, der søger finansiering, kan flere strategier øge deres chancer for godkendelse.
Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, det begynder nu.
Udnyt dine ressourcer
For det første kan du få et lån baseret på styrken af dine aktiver. Låntagere kan fremlægge bevis for tilstrækkelige aktiver til at kvalificere sig til et ukonventionelt lån. Generelt vil långivere betragte likvide aktiver som kvalificerende indkomst til tilbagebetaling af et lån. De kan også foretage deres egen værdiansættelse af dine aktiver for at sikre, at de har tilstrækkelig værdi til at finansiere dine lånebetalinger.
Fremlægge et regnskab
Du kan også bruge et personligt regnskab til at understøtte din låneansøgning. Dette dokument er en oversigt over din nettoformue, som skal demonstrere din økonomiske kapacitet til lånet. Derudover er et regnskab især nyttigt, hvis du ikke har en W-2 eller lønsedler fra en konventionel arbejdsgiver.
Pant uden indkomstbekræftelse
En anden låneadgangsstrategi for HNWI’er er et realkreditlån uden behov. Mens denne type lån kræver mindre dokumentation, kan en større udbetaling være påkrævet, og lånerenterne er generelt højere end traditionelle realkreditlån. For eksempel kan dit umiddelbare realkreditlån kræve en 25% udbetaling og betale en rente på 10%.
Personlige lån
Långivere tilbyder normalt tilpassede lånemuligheder til HNWI’er. Du kan kvalificere dig til et af disse skræddersyede lån med en solid kredithistorik. Derefter vil långiver skræddersy betalingsplanen til din situation.
Bundlinie
HNWI’er med diversificerede investeringsporteføljer og fluktuerende indkomster står over for en anden kreditvirkelighed end typiske låntagere, der søger lån. Store lånebeløb betyder større risiko for långivere, så de anvender strengere standarder for lån med høj nettoværdi. Som følge heraf baner imponerende porteføljer ikke nødvendigvis vejen for ressourcer, når du ansøger om disse lån for at udvide dine virksomheder eller investeringer.
Ydermere kræver de tilgængelige løsninger, der er skræddersyet til HNWI’er, ofte væsentlig dokumentation og bevis for tilstrækkeligt cash flow og ejerskab af aktiver. Derfor er bevis for dine samlede aktiver afgørende for at øge dine chancer for godkendelse.
Private banking-agenter vil sammen med dig finde skræddersyede låneløsninger, der passer til din situation. Det hjælper dig dog også med at opfylde flere grundlæggende lånebetingelser, herunder en høj kreditscore og pålidelig dokumentation for at bevise din nettoformue.
Høj- Tips til aktielån
-
Udlån med høj nettoformue betyder at finde en bank eller en alternativ långiver, der kan opfylde dine behov. En finansiel rådgiver kan pege dig i den rigtige retning, hvis du ikke er sikker på, hvem du skal kontakte. Hvis du endnu ikke har en finansiel rådgiver, er det kun et klik væk at finde en. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivere uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så start nu.
-
Lånet kan hjælpe dig med at udvide dine økonomiske muligheder. Men værdifulde aktiver har brug for beskyttelse, så her er en guide til forsikring med høj nettoformue, der hjælper dig med at få det, du har brug for.
Billedkreditering: ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip, ©iStock.com/SDI Productions
Indlægget Hvordan fungerer værdifulde lån? optrådte først på SmartAsset-bloggen.