Hvordan man undgår den skæbne

Skal du nedtrappe under din pensionering?

Mange familier planlægger at lave livsstilsændringer under pensioneringen. De bytter for eksempel familiens bolig ud med et mindre hus. Eller de flytter til et billigere samfund. Når det er et valg, kan det være en fantastisk måde at bremse og øge værdien af ​​din portefølje.

Desværre vil nedskæringer for mange familier ikke være en mulighed. Det vil være en nødvendighed.

Det viser en nylig undersøgelse offentliggjort af Boston Colleges Center for Retirement Research. CRR forsker i de forskellige livsstils- og økonomiske problemer omkring moderne pensionering og udgiver en statistik kaldet National Retirement Risk Index. Dette indeks måler, hvor mange husstande der har mindre pensionsopsparing, end de får brug for i de kommende år.

For praktisk hjælp med pensionsplanlægning kan du overveje at matche med en godkendt finansiel rådgiver gratis.

Hvad CRR-undersøgelsen siger

Resultaterne af CRR er netto. Næsten halvdelen af ​​landets familier i den arbejdsdygtige alder vil ikke have penge nok til at opretholde deres levestandard, når de går på pension. For at gøre tingene værre antager denne undersøgelse et stærkt arbejds- og opsparingsliv, hvor folk arbejder indtil 65 år og udlejer deres aktiver, og den tager også hensyn til socialsikringsindkomst.

I stedet bliver millioner af familier ifølge resultaterne af CRR nødt til at reducere både luksusvarer og dem, der er nødvendige for at overleve. Specifikationerne vil variere baseret på den enkeltes behov. I nogle tilfælde vil pensionister ikke være i stand til at nyde nogle af de samme ting, som gjorde dem glade i deres arbejdsår. Det kan for eksempel være, at de skal ud at spise mindre ofte eller måske ikke længere kan rejse.

For andre mennesker vil situationen blive endnu mere alvorlig. For at overleve skal pensionister sælge værdifulde aktiver såsom en familiebolig eller måske opgive basale fornødenheder såsom mad og medicin.

Folkepensionsrisikoindekset er baseret på begrebet indkomsterstatning. I det væsentlige, hvor effektivt kan provenuet fra en pensionsportefølje erstatte arbejdsindkomst? Dette er ikke et en-til-en-forhold, fordi de fleste familier, når de er gået på pension, har brug for færre penge for at opretholde den samme daglige levestandard. Det er for eksempel ikke længere nødvendigt at spare op til pension. Du betaler generelt mindre i skat, har ikke længere forsørgere at forsørge, har betalt af på boliglånet og har generelt færre omkostninger. For mange familier er tommelfingerreglen, at pensionsbeholdningen skal erstatte 80 % af arbejdsindkomsten for at opretholde samme levestandard.

Historien fortsætter

Alligevel vil halvdelen af ​​alle familier ikke engang nå 80 %-mærket med mindst 10 point, det niveau, hvor NRRI anser en familie for at være “i risiko”.

Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, som kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, det begynder nu.

Underforberedt til pensionering: En bredere tendens

Dette er den seneste undersøgelse for at understrege, hvad finansielle eksperter har advaret i årevis: En pensionskrise er under opsejling i Amerika.

I slutningen af ​​1970’erne og begyndelsen af ​​1980’erne flyttede økonomien sig fra det, der kaldes “ydelsesdefineret” til “bidragsbaseret” pensionsplanlægning. I stedet for at modtage en garanteret pension fra deres arbejdsgivere, blev de fleste arbejdere tilmeldt de nu almindelige 401(k)-ordninger. Men dette system kæmpede for at holde trit med de arbejdende menneskers behov, og bekymringerne voksede i løbet af de efterfølgende årtier, at familier simpelthen ikke var i stand til at spare de penge op, de skal betale for deres pensionering.

National Retirement Risk Index har fundet, at dette konsekvent er tilfældet. Siden 2004 har det vist sig, at omkring halvdelen af ​​de adspurgte husstande ikke har penge til at opretholde deres levestandard selv efter pensionering.

Tidligere var ældre generationer mindre udsatte, da mange ældre familier i 2004 stadig afspejlede de mere generøse pensionsordninger og lønskalaer fra en tidligere æra. I den seneste udgivelse er den forskel dog blevet slettet. Nu finder NRRI den samme risiko i alle aldersgrupper. Centret fandt, at dette stort set også er sandt for de fleste indkomstgrupper. Selv blandt højindkomsthusholdninger (defineret som $85.000/$248.000 eller mere for enlige/gifte husstande), falder 41 % af alle adspurgte husstande under deres erstatningsniveau for opsparing.

Med hensyn til, hvad politikere kan gøre for at løse denne krise, er der mange foreslåede løsninger. Men nok to af de største problemer, når det kommer til at tackle pensionsunderskud, er tid og penge.

Tidsmæssigt vil effektive løsninger være forskellige mellem forskellige familier. Politikere kan muligvis hjælpe yngre familier gennem en række arbejdsgiver- og skattebaserede muligheder, og hjælpe folk med at tjene mere indkomst og spare mere på deres pensionskonti i løbet af deres arbejdsliv. Dette kan være en effektiv løsning for dem med årtiers vækst foran sig. Dette problem er dog lige så alvorligt for familier, der kun er få år fra pension, og som nok ikke har tid til at indhente opsparing og investeringer. Familier, der nærmer sig pension, risikerer at synke uden en simpel plan for at få flere penge.

Hvad er det andet problem. I sidste ende handler pensionskrisen om penge. Familier har brug for mere af det, og det bliver nødt til at komme et eller andet sted fra. Om regeringen bruger disse penge direkte gennem socialsikringseftersyn eller en arbejdsgiver gør det ved at genindføre pensioner eller øge ydelser og lønninger, det afhænger af, at nogen et eller andet sted skærer en check. At finde disse midler er fortsat et af de største problemer, når det kommer til at løse pensionskrisen.

Denne løsning skal dog komme snart, for Boston Colleges resultater er ret klare. For millioner af amerikanere vil pension ikke være noget at se frem til. Det bliver en æra med kamp og lyst.

Men dette behøver ikke at være din oplevelse.

Opsparing til pension er et kæmpe projekt, der bør vare hele din karriere. Ideelt set kan du begynde at lægge penge væk så hurtigt som muligt. Selv blot en lille mængde besparelser, når du er i 20’erne, kan lægge op til et betydeligt redeæg, når du når 60’erne. Hvis du har børn, kan du gøre det samme for dem. At yde et beskedent bidrag til en portefølje, der kan vokse over 60 år, vil være en af ​​de bedste måder at hjælpe børn med at få et forspring i livet. Men uanset hvilken alder du er, er det aldrig for tidligt eller for sent at starte.

Ud over det er tommelfingerreglen 10%. Når det er muligt, så afsæt 10 % af din løn i pensionsopsparing. Hvis du har en arbejdsgiver med en matchende 401(k), maks. det ud efterfulgt af Roth IRA og Roth 401(k) konti.

Stol dog ikke på tommelfingerregler alene. Brug værktøjer som vores pensionsberegner til at omdanne din opsparingsplan. Start med en idé om, hvor mange penge du skal bruge i pension, og arbejd derefter baglæns for at finde ud af, hvor meget du skal bidrage med for at nå dette mål. Selvom tallene er store, er det bedre at have en klar plan end en bedste gæt-tilgang.

Endelig, hvis du har brug for at ændre din levestandard som pensionist, skal du snart begynde at planlægge det. Igen, ved at forstå, hvad du kan bidrage med, og hvordan det kan vokse over tid, får du en idé om, hvad der er muligt med din pensionskonto. Lav dine planer derfra. Dette vil give dig en vis grad af kontrol over, hvordan du skal ændre din livsstil, så du laver nedskæringer, som du føler dig tryg ved, i stedet for at knokle for at opfylde dine behov, efterhånden som de opstår.

Bundlinie

Boston Colleges Center for Retirement Research har udgivet sit seneste National Retirement Risk Index, og dets resultater er dystre. Mindst halvdelen af ​​amerikanerne bliver nødt til at reducere deres levestandard for at gå på pension.

Pensionsrådgivning

• Du arbejdede. Du har gemt. Du har en brummende tegnebog. Så med alt dette foregår for dig, hvordan ved du, hvornår du er klar til at gå på pension?

• Men den bedste måde at vide, hvordan din pensionsordning er, er at få professionel hjælp. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at spare op og planlægge din pension. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre håndplukkede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivere uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så start nu.

Fotokredit: ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/shapecharge

Indlægget Halvdelen af ​​amerikanerne har ikke råd til deres levestandard i pensionering: Her er hvad du kan gøre, dukkede først op på SmartAsset-bloggen.