De fleste amerikanere har mindre på deres pensionskonti, end de kunne tænke sig, og meget mindre, end reglerne siger, de burde have. Så selvfølgelig, hvis dette beskriver dig, så er du ikke alene. Nu anbefaler de fleste finansielle rådgivere at have mellem fem og seks gange din årlige indkomst på en 401(k) eller anden pensionsopsparing inden 50 års alderen. Med fortsat vækst i resten af din arbejdskarriere, bør dette beløb generelt give dig mulighed for at have nok opsparet til at gå komfortabelt på pension i en alder af 65.
Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, mens du udformer din pensionsordning.
Sådan skal din pensionsopsparing se ud, når du fylder 50 år
Finansielle eksperter foreslår nogle gange at planlægge for en pensionsindkomst på omkring 80 % af din førtidspension. Så for eksempel ville en person, der tjente $100.000 om året på pension, planlægge at have omkring $80.000 om året, mens han gik på pension. Årsagen til denne uoverensstemmelse er, at de fleste familier har en tendens til at have færre behov og ansvar, mens de er pensionerede, og derfor færre udgifter. Den eneste store undtagelse fra denne regel involverer sundhedspleje. Du bør forvente, at disse omkostninger vil stige i dine senere år.
For at få din opsparing til at holde, anbefaler finansielle eksperter at planlægge at hæve omkring 4 % om året fra din pensionskasse. Dette vil afhænge af tre hovedfaktorer:
-
Hvor mange penge har du i din pensionskasse
-
Det gennemsnitlige afkast genereret af din pensionskasse
-
Din forventede socialsikringsindkomst
Så lad os for eksempel sige, at du forventer at have brug for 80.000 $ om året i pension.
Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, det begynder nu.
Først bør du tjekke, hvor mange penge du kan forvente fra Social Security hver måned. Denne indkomst vil afhænge af, hvor meget du har tjent i løbet af dit arbejdsliv, og hvornår du vælger at gå på pension. Hvis du er en gennemsnitlig socialsikringsmodtager, koster det omkring $1.650 om måneden eller $19.800 om året. Så bør du planlægge at hæve yderligere $60.200 om året for at udligne forskellen.
Anvendelse af tommelfingerreglen på 4 %, eller $60.200/0,04, tyder på, at denne familie vil have cirka $1,5 millioner i deres pensionsfond. Andre, mere konservative anbefalinger foreslår at implementere disse planer uden at tage hensyn til social sikring. I så fald vil du have omkring 2 millioner dollars i din pensionsfond.
Gå ikke glip af nyheder, der kan påvirke din økonomi. Få nyheder og tips til at træffe smartere økonomiske beslutninger med SmartAssets halvårlige e-mail. Det er 100 % gratis, og du kan til enhver tid afmelde dig. Tilmeld dig i dag.
4 %-reglen kan resultere i en overdreven tilbagetrækning. Det skyldes til dels konservative skøn over pensionskassernes afkast. Når du går på pension, burde du have flyttet din portefølje til sikre aktiver. Mange pensionskasser med relativt sikre aktiver vil på dette tidspunkt have et afkast på mellem 3 % og 5 %, hvilket giver dig mulighed for at omgå erstatningssatsen for dine hævninger.
Så en person, der tjener 100.000 dollars om året, vil gerne have omkring 1,5 millioner dollars i deres pensionsfond, når de er 65 år. Ved en alder af 50, så foreslår mange eksperter, at denne pensionist skal have – som et absolut minimum – omkring 600.000 $ mere på en 401.(k) eller anden skattefordelt konto. Dette ville give pensionisten 15 år til at øge deres pensionerede æg med yderligere $900.000 eller vokse med et gennemsnit på $60.000 om året for hvert af de næste 15 år. Dette sker næppe uden en væsentlig kursstigning på pensionistens skattebegunstigede konto. Mange rådgivere anbefaler, at man leder efter et afkast mellem 7% og 8% for at nå de $1,5 millioner, du har brug for.
At nå pensionsmilepælen
Ud over at sikre, at din pensionsfonds aktivallokering er aggressiv nok, er der mindst fire andre trin, du kan tage for at gå fra $600.000 i en alder af 50 til $1,5 millioner i en alder af 65.
Maksimer dine indhentningsbidrag
Dette er det vigtigste, du kan gøre. IRS begrænser det beløb, du kan bidrage til din 401(k), individuelle pensionskonto (IRA) og Roth IRA på et enkelt år. Efter det fyldte 50. år stiger loftet, så du kan betale de såkaldte “indhentningsbidrag”. I 2022, for eksempel, vil de fleste arbejdere kun være i stand til at bidrage med op til $20.500 til deres 401(k) konto. Men alle på 50 år eller ældre kan bidrage med op til $27.000. De ekstra $6.500 er betydelige, og mellem 50 og 65 år har den tid til at lægge op til noget meget virkeligt. Udnyt det.
Forsikringsfonde åbnede samtidig
IRS giver dig mulighed for at bidrage til en 401(k), en IRA og en Roth IRA i samme år. Der er dog overlap mellem bidragsgrænserne for en IRA og en Roth IRA.
Hvis du allerede maksimerer dine bidragsgrænser til dine 401(k), men stadig er bekymret for, at det ikke er nok, kan du overveje at åbne en IRA eller Roth IRA for at supplere din opsparing. Dette vil give dig mulighed for at sætte penge ind på flere pensionskonti på én gang, hvilket hjælper dig med at øge din opsparing markant.
Hvis du allerede har samtidige pensionskonti, skal du blot overveje at åbne en afsat konto. Selvom du ikke vil nyde de samme skattefordele, er der ingen grund til, at du ikke kan spare op til pension med en almindelig investeringsportefølje. Du kan investere så mange penge, som du vil, og derefter planlægge at lade dem blive der til pensionering.
Håndter gæld, administrer udgifter
En god måde at frigøre penge på er at stoppe med at betale renter på gæld. Hvis du har eksisterende gæld, vil en hurtigere betaling af den reducere det beløb, du bruger på renter og gebyrer. Dette vil igen give dig flere penge at afsætte til din pensionskonto.
Når det kommer til langfristet gæld, som et realkreditlån, kan en mere aggressiv afbetaling også reducere potentielle udgifter i forbindelse med pensionering. Du behøver ikke at foretage disse betalinger, hvilket kan reducere det beløb, du skal bruge hver måned, når du holder op med at arbejde.
Overvej samtidig din generelle livsstil. Hvis du tror, du ikke har nok til pension, er der så måder at lave langsigtede livsstilsændringer ved at reducere udgifterne? Er der for eksempel et billigere sted at bo? Det er ikke så nemt som at springe din morgencappuccino over. Overvej i stedet, om du kan flytte dine månedlige behov på en måde, der kan ændre dit budget markant både i dag og når du går på pension.
Overvej at arbejde hårdere og gå på pension senere
Hvis du ikke har penge nok til at finansiere yderligere pensionskonti, kan du overveje at påtage dig yderligere arbejde for at tjene disse penge. Dette kan spænde fra freelance- eller koncertarbejde til et formelt deltidsjob.
Dette er ikke en anbefaling, vi laver let. Når du er halvtreds, er det sidste, de fleste mennesker ønsker at gøre, “husle”. Sidehustling er dog en god måde at booste din økonomi på, og skal du have penge til pension, så skal det komme et sted fra. Endnu vigtigere, selvom det ville være ubehageligt at have brug for et andet job ved 55, ville det være meget værre at have brug for et job på 75. At arbejde i dag kan være med til at sikre, at du ikke behøver at gøre det i morgen.
Springet i sociale sikringsbetalinger fra normal pensionsalder til 70 år er betydeligt. Hvis du er født mellem 1943 og 1954, vil du modtage 100 % af din månedlige ydelse, hvis du begynder at modtage ydelser i en alder af 66 år. Hvis du begynder at modtage pensionsydelser i en alder af 67 år, vil du modtage 108 % af din månedlige ydelse, fordi du har forsinket at få dagpenge i 12 måneder. Hvis du begynder at modtage pensionsydelser i en alder af 70 år, vil du modtage 132 % af din månedlige ydelse, fordi du har forsinket at modtage dagpenge med 48 måneder.
Bundlinie
De fleste økonomiske eksperter foreslår, at pensionister skal have fem til seks gange deres årlige indkomst afsat på deres pensionskonto inden 50 års alderen. Hvis du ikke har nået dette mål, er det sandsynligvis et godt tidspunkt at maksimere dine indhentningsbidrag og overveje at åbne en eller flere ekstra pensionskonti. Sørg også for, at dine investeringer er klar til kapitalstigning, hvilket naturligvis indebærer større risiko, og reducer diskretionære udgifter.
Tips til pensionsplanlægning
-
Vi kan alle bruge hjælp til vores økonomi, og især når det er tid til at spare op til pension. Det er her en finansiel rådgiver kan tilbyde værdifuld vejledning og indsigt.
Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivere uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så start nu.
-
Brug SmartAssets 401(k)-beregner for at få et hurtigt estimat af, hvor meget du har i din 401(k), når du går på pension.
Billedkreditering: ©iStock.com/Andranik Hakobyan, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/DNY59
Indlægget Hvor meget skal jeg have i min 401(k) i en alder af 50? optrådte først på SmartAsset-bloggen.