Livrenter er en form for hybrid finansielt produkt. Delinvestering og delkontrakt, de sælges primært af forsikringsselskaber som en måde at spare op til pensionering. Mens de er blevet kritiseret for under markedsudbyttet i de seneste år, sætter mange pensionister pris på dem for den følelse af sikkerhed, som disse produkter tilbyder. Hvis du sparer op til pension, kan køb af en stor livrente være en god måde at sikre en meget sikker indkomststrøm i senere år. Her er hvad du behøver at vide.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at afgøre, om en livrente passer godt til din pensionsordning.
Hvad er en livrente?
En livrente er en form for kontrakt med et pengeinstitut, normalt et forsikringsselskab. For din del lover du at foretage et enkelt engangsbeløb på forhånd eller en række betalinger over tid. På deres side lover de at lave dig en fast række betalinger på en bestemt dato i fremtiden.
Der er to hovedtyper af livrenter. En fast periode livrente, også kendt som en “periode” eller “bestemt periode” livrente, er en, hvor du modtager garanterede betalinger for en bestemt periode. For eksempel kan du købe en livrente, der lover at betale dig $500 om måneden i 10 år. Kontrakten vil specificere, hvornår betalingerne begynder og slutter, en periode kendt som “annualiseringsperioden” eller “annualiseringsfasen”.
En livrente er mere almindelig, især for pensionsopsparere. Med livrenter får du en garanteret udbetaling, der begynder, når du går på pension eller på anden måde når en vis alder. Disse betalinger vil så fortsætte resten af dit liv. “Annuitetsfasen” dækker hele pensionen. Som med tidsbegrænsede livrenter, foretager livrenter generelt udbetalinger på månedsbasis. For eksempel kan du købe en livrente, der lover at betale dig $500 om måneden for resten af dit liv, når du fylder 70 år.
Med både tidsbegrænsede livrenter og livrenter stiger det beløb, du opkræver, baseret på, hvor meget du bruger på forhånd. Jo flere penge du bruger på livrenten og jo hurtigere du bruger dem, jo mere vil din livrente betale over tid. Hvis du for eksempel køber en livrente 20 år før livrentefasen begynder, vil den betale dig mere om måneden, end hvis du købte det samme produkt 10 år i forvejen. Dette skyldes, at virksomheden, der sælger dig livrenten, behandler den som et lån. De tager dine penge og bruger dem til deres egne investeringer og betaler dem tilbage med renter senere.
I alle tilfælde er en livrente opbygget sådan, at du får det fulde indbetalte beløb tilbage plus en ekstra procentdel. Med livrenter vil virksomheden tilbagebetale dine arvinger, hvis du dør, før du opkræver betalinger svarende til mindst det beløb, der er brugt på kontrakten. Det er denne sikkerhed, der gør livrenter attraktive for mange pensionister. Med en livrente er der ingen fare for helt at overleve din pensionsopsparing, for medmindre banken eller forsikringsselskabet går konkurs, har du en garanteret minimumsindkomst for livet.
Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, som kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, det begynder nu.
Hvad betaler en livrente?
Det er meget vanskeligt at opstille et klart gennemsnit for livrenteudbetalinger. Dette skyldes, at annuitetsbetalingssatsen afhænger af flere faktorer, især:
Engangsbeløb vs. strukturerede betalinger. Din livrente vil generelt betale mere, hvis du køber det hele på én gang, end hvis du betaler det samme beløb over tid.
Købsdato. Jo tidligere du køber din livrente, jo højere vil dit afkast generelt være.
Betalingsbeløb. Livrenter har en tendens til at have et højere afkast, når der bruges mere på dem.
Varighed vs. fast periode. Tidsbegrænsede livrenter har en tendens til at have anderledes afkast end livsvarige livrenter, fordi de er garanterede produkter, mens livsvarige livrenter er spekulative baseret på pensionslængden.
Livrentens varighed. Køber du en tidsbegrænset livrente, jo længere kontrakten er, jo bedre vil du modtage. Du vil få færre penge om måneden, men du vil få flere penge i løbet af kontraktens løbetid.
Virksomhed involveret. Endelig vil forskellige virksomheder tilbyde dig forskellige produkter. Det præcise afkast, du kan få, afhænger helt af, hvem der køber din livrente, og hvad de er villige til at tilbyde, for der er ikke et enkelt sæt satser, som alle overholder.
Selv inden for disse kategorier er der flere detaljer, fordi livrenter kan have tre forskellige strukturer for deres afkast: fast, variabel og indekseret rente.
En fastforrentet livrente er en, hvor afkastet er fastsat på forhånd. Virksomheden lover en bestemt betaling for en bestemt periode. En annuitet med variabel rente er en, hvor afkastet er baseret på eksterne kræfter såsom investeringer og markedsrenter. Virksomheden specificerer, hvad annuitetsafkastet vil være baseret på, og foretager derefter betalinger baseret på disse eksterne faktorer. Endelig er en indekseret livrente en, hvor afkastet af livrenten er knyttet til et tredjepartsindeks såsom S&P 500. Virksomheden specificerer, hvilket indeks afkastet vil være baseret på, og foretager derefter de relevante betalinger.
Resultatet er, at det er ekstremt vanskeligt at beregne en klar gennemsnitssats for livrenteudbetalinger.
Der er dog nogle data derude. Nogle løbetidsrenter med en fast betalingssats er de nemmeste at vurdere, fordi de involverer specifikke tal. Med disse produkter har undersøgelser fundet ud af, at de i øjeblikket tilbyder afkastrater på mellem 1 % og 5,5 %, med gennemsnittet omkring 3,2 %. Men du bør tage selv disse tal med et gran salt, da de vil ændre sig baseret på faktorer lige fra længden af din kontrakt til købstidspunktet.
Hvor meget ville en annuitet på 1,5 millioner dollar betale?
Så med alt det sagt, hvor meget skal du forvente af en annuitet på $1,5 millioner?
For de fleste mennesker, der sparer op til pension, er dette det afgørende spørgsmål. De ønsker at vide, hvor meget dette produkt vil betale dem i pension, så de kan tilføje det til deres økonomiske planlægning. Og den gode nyhed er, at du faktisk kan kende det tal. Det afhænger af detaljerne i det produkt, du planlægger at købe, men når du overvejer at investere i en specifik livrente, vil du se den nøjagtige månedlige sats, du vil få for enhver given situation.
Antag for eksempel, at du køber en annuitet på 1,5 millioner dollars fra Schwab med følgende detaljer:
-
Betaling: engangsbeløb forud
-
Købsdato: 30 år før livrenten
-
Struktur: livrente
-
Afkast: fast afkast
Så køber du en livrente 30 år før du planlægger at samle. Du betaler den fulde pris på forhånd og køber et pensionsprodukt, der vil foretage regelmæssige månedlige betalinger resten af dit liv, når du går på pension. Baseret på disse faktorer vil nogle livrentekontrakter betale dig $29.624 om måneden for resten af dit liv, når du begynder at samle på den kontrakt.
Eller antag, at vi ændrer faktorerne lidt:
-
Betaling: engangsbeløb forud
-
Købsdato: 30 år før livrenten
-
Struktur: Viss periode på 20 år
-
Afkast: fast afkast
Også her købte du livrenten 30 år i forvejen ved at betale den fulde købesum på forhånd. Du vil dog ikke opkræve dine livrenteudbetalinger denne gang. Du opkræver månedlige betalinger i 20 år, hvorefter kontrakten udløber. I så fald kunne du modtage $35.373 om måneden i hele kontraktens levetid, og i sidste ende modtage i alt $8,5 millioner. Livrenten vil betale mere på grund af den sikkerhed, der er iboende i en terminskontrakt snarere end den åbne karakter af et livstidsprodukt.
Disse tal er generøse, ikke kun for investeringen på 1,5 millioner dollars, men også for den lange leveringstid. Som 30-årig kan Schwab tjene mange penge på din oprindelige investering, så han har råd til at betale meget af det.
Bundlinie
Livrenter er forsikringsprodukter, som du køber på forhånd og derefter får udbetalt et fast beløb over tid. Det er populære pensionsprodukter givet den grad af sikkerhed, de tilbyder, men hvor meget en livrente vil betale afhænger helt af det nøjagtige produkt, der er købt.
Tips til pensionerede opsparere
-
En finansiel rådgiver hjælper dig med at lave en økonomisk plan for dine pensionsopsparingsmål. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivere uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så start nu.
-
Livrenter har deres fordele, især den sikkerhed, de kan tilbyde opsparere i pension. Men kritikere antyder, at de kan koste dig langt mere, end hvis du brugte den samme mængde tid investeret i en simpel indeksfond. Find ud af fordele og ulemper her.
Fotokredit: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Indlægget Hvor meget ville en annuitet på 1,5 millioner dollar betale? dukkede først op på SmartAsset-bloggen.