For et ægtepar, der nærmer sig pensionering, er der få ting, der betyder mere end at vide, hvor meget indkomst de skal bruge for at opretholde økonomisk stabilitet og leve komfortabelt, efter at de holder op med at arbejde. Budgettering for pensionering involverer estimering af din indkomst efter pensionering og beregning af væsentlige og skønsmæssige udgifter. Denne tilgang hjælper dig med at undgå økonomiske fælder og øger chancerne for, at dine gyldne år bliver behagelige og uden bekymringer. Her er praktiske trin-for-trin instruktioner til at skabe et effektivt pensionsbudget. At diskutere din situation og dine mål med en finansiel rådgiver vil give dig mulighed for at skabe en brugbar plan for en behagelig pensionering.
Beregn din indkomst
Selvom budgettering altid indebærer en vis usikkerhed, er en hård og hurtig regel, at din udgiftsplan efter pensionering ikke bør overstige din indkomst efter pensionering. For de fleste par vil social sikring udgøre en stor del af denne indkomst. Mange vil også have investeringsindkomst og mindre almindeligt firma- eller folkepension, livrenter og deltidsarbejde. Estimering af indkomst kan være ret simpelt, som vist i dette eksempel:
I 2023 modtog den gennemsnitlige pensionerede arbejdstager cirka 1.800 USD om måneden i pensionsydelser fra Social Security. For et par med lignende indtjeningshistorier er det samlede beløb $3.600 om måneden eller $43.200 om året.
Den gennemsnitlige pensionsopsparing for en person, der nærmer sig pensionering, er omkring $225.000, eller en kombineret $450.000 for et par, der har sparet lige meget. Ved at følge den konservative tommelfingerregel og trække 4% ud om året, vil dette par modtage yderligere $1.500 om måneden eller $18.000 om året.
At kombinere disse to indkomstkilder giver dette gennemsnitlige par i alt $5.100 om måneden eller $61.200 i pensionsindkomst om året. Begge beløb vil blive justeret årligt for at afspejle inflationen, og sociale sikringsydelser vil vare hele livet, mens deres investeringsportefølje kan forventes at opretholde tilbagetrækninger i omkring 30 år eller mere.
Beregn dine udgifter
Lad os nu vende vores opmærksomhed mod udgifter. Den mest nøjagtige måde at gøre dette på er at se dine forbrugsmønstre, når du nærmer dig pension.
Startende med bolig, som er den største enkeltudgift for de fleste og formentlig udgør en tredjedel af det samlede beløb. Læg dine samlede udgifter for det sidste år til leje, hvis du er lejer eller hovedstol og renter, hvis du ejer din bolig, men stadig har et lån. Inkluder også forsikringspræmier, ejendomsskatter, vedligeholdelse og foreningskontingenter for boligejere.
Mad er typisk den næststørste kategori for pensionistudgifter. Inkluder købmandsregninger, omkostninger til spisning og levering af færdigretter. Andre vigtige typer pensionsudgifter omfatter sundhedspleje, forsyningsselskaber, transport og skønsmæssige udgifter til rejser, underholdning og lignende.
Du kan gøre denne opgave meget hurtigere, nemmere og mere præcis, hvis du bruger et online privatøkonomiværktøj, der sporer dit forbrug og hjælper dig med at sætte et budget. Ellers få oplysninger om dine totaler fra bank- og kreditkortudtog, realkreditudtog, leasingaftaler og andre dokumenter.
Hvis dine seneste udgifter udgør mindre end din forventede pensionsindkomst, vil det give dig tryghed om, at du er økonomisk sikker, efter du stopper med at arbejde. Ellers kan det være nødvendigt at reducere udgifterne eller øge indkomsten.
Den mest effektive måde at reducere udgifter på er at reducere til en mindre bolig og måske endda flytte til et billigere område. Du kan øge din indkomst ved at udskyde pensionering, hvilket giver dig mulighed for at spare mere og også øge dine sociale ydelser, eller ved at arbejde deltid. Afbetaling af gæld, især realkreditlån, kan også reducere omkostningerne.
To eksempler på pensioner
Lad os se, hvordan dette ville fungere for to hypotetiske par. Det ene vil være for den gennemsnitlige indkomst beskrevet ovenfor, og det andet eksempel vil være for et par med højere indkomst. Beløbene er tæt på procenter fra en 2022-undersøgelse af pensionisters faktiske udgifter fra Employee Benefit and Research Institute:
Til 5.100 USD om måneden er her, hvordan et pensionsbudget kan se ud:
Det samlede beløb kommer til $5.000. Selvom dette er mindre end $5.100 i budgetteret indkomst, tager det ikke højde for uforudsete begivenheder. Dette par kan gøre klogt i at overveje at reducere omkostningerne, måske ved at nedskalere eller reducere skønsmæssige udgifter, så budgetterede udgifter er yderligere lavere end budgetteret indkomst.
Et andet hypotetisk par har en indkomst på $100.000 takket være øgede sociale sikringsydelser, en større investeringsportefølje og generøse firmapensioner. Deres udgifter vil sandsynligvis blive opdelt på samme måde i procenter, hvilket giver et budget, der ser sådan ud:
Det samlede beløb kommer til $8.000 om måneden. Igen, det er lidt lavere end din forventede månedlige indkomst på $8.333. Ligesom det første ville dette par gøre klogt i at overveje at justere deres udgifter eller indkomst for at give en pude.
Begrænsninger for pensionsvurdering
Disse er hypotetiske eksempler, og et ægte pars oplevelse kunne være meget anderledes. For eksempel fandt EBRI ud af, at de fleste enlige pensionister bruger mindre end $2.000 om måneden. Sorte, latinamerikanske og lavindkomstpensionister er mere tilbøjelige til at være under pres end andre, fandt EBRI også. Endelig undersøgte formueforvaltningsfirmaet BlackRock pensionister på alle indkomstniveauer og fandt ud af, at 80 % slet ikke hævede deres opsparing, og opsparingen hos næsten en tredjedel af dem, der allerede gik på pension, voksede stadig . Din kilometertal, som man siger, kan variere.
Bundlinie
At udvikle en idé om, hvad en god pensionsindkomst vil være, kan hjælpe dig med at planlægge effektivt og sikre, at du komfortabelt kan dække dine basale udgifter. Gennemsnit og tommelfingerregler kan hjælpe dig i gang, men individuelle omstændigheder varierer så meget, at den smarteste måde er at samle dine egne oplysninger og generere en personlig plan, der afspejler din personlige situation. Ved omhyggeligt at vurdere din indkomst efter pensionering, identificere væsentlige og skønsmæssige udgifter og foretage nødvendige justeringer, kan du være med til at sikre din langsigtede økonomiske sikkerhed.
Pensionsrådgivning
-
En finansiel rådgiver kan give skræddersyede strategier og ekspertindsigt for at hjælpe dig med at navigere i komplekse aspekter af pensionsplanlægning såsom indkomstfremskrivninger, skattemæssige konsekvenser og investeringsstyring. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få et gratis introduktionsopkald med dine rådgivere for at beslutte, hvilken en du synes er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så start nu.
-
Sociale ydelser er en vigtig kilde til pensionsindkomst for de fleste pensionister. SmartAssets Social Security-beregner vil vise dig, hvor meget du kan forvente at modtage baseret på din indkomst og forventede pensionsdato.
Fotokredit: ©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/LaylaBird, ©iStock.com/MStudioImages
Indlægget Hvad er en god månedlig pensionsindkomst for et par? optrådte først på SmartReads by SmartAsset.