Pensionering kan virke som et fjernt mål, indtil det pludselig ikke er det. Når du kun er et par år fra pensionering, får de økonomiske beslutninger, du træffer, ny betydning. Når du er inden for den femårige periode, er det et godt tidspunkt at gennemgå din plan for at sikre, at du er på rette spor. Det er nyttigt at forstå, hvorfor de sidste fem år før pensionering er afgørende. At tale med en finansiel rådgiver kan give dig en vis klarhed om, hvad der fungerer i din plan, og hvad der ikke gør.
Timing er vigtig for pensionsplanlægning
Når du er yngre, er tiden på din side, når det kommer til at investere til pension. Jo mere tid du har til at spare og investere, jo flere muligheder er der for, at dine penge kan vokse. At vente på at begynde at spare op til pension kan betyde, at man skal indhente det senere. Hvis du nærmer dig de sidste fem år før pensionering, kan en sen start sætte dig i en alvorlig ulempe. Det er der to grunde til.
For det første har du mindre tid til at drage fordel af renters rente. Selvom du maksimerer årlige bidrag til en 401(k) eller IRA, inklusive indhentningsbidrag, fordi du er 50 år eller ældre, er det muligvis ikke nok til at kompensere for den tabte tid på markedet.
Den anden grund er relateret til den første. Det er kun naturligt, at når du bliver ældre, kan du begynde at flytte flere aktiver til sikrere investeringer. Skift til mere konservative investeringer, såsom obligationer, kan reducere din risiko for at tabe penge lige før du går på pension. Men du kan også handle højere afkast på denne måde, noget din portefølje måske har brug for, hvis du er begyndt at spare sent.
For de sidste fem år før pensionering er kritiske
De sidste fem år før pensionering er i det væsentlige en test af din forberedelse og planlægning indtil det tidspunkt. Når du går på pension fem år tilbage, er der ét stort spørgsmål, du skal besvare: Har jeg råd til det?
Om svaret er ja eller nej afhænger i høj grad af alt, hvad du har gjort for at planlægge fremad. Nogle af de mere vigtige faktorer, der kan påvirke din pensionsparathed, inkluderer:
-
Hvad du har sparet i pensionsordninger på arbejdspladsen eller IRA’er
-
Det beløb, du skylder, bortset fra dit realkreditlån
-
Dine forventede pensionsudgifter baseret på din foretrukne livsstil
-
Hvor længe din opsparing skal vare, baseret på din alder ved pensionering
Hvis du har planlagt godt og forblevet i overensstemmelse med din plan, behøver du muligvis ikke foretage mange ændringer i de sidste fem år, før du går på pension. På den anden side, hvis din plan har huller i det, eller du ikke er begyndt at planlægge endnu, kan du have mere arbejde at gøre for at forberede dig til pensionering.
5 år til pensionstjekliste
Hvis du har fem år til at gå på pension, hjælper det at vide, hvad du skal gøre for at måle din parathed. Her er nogle af de vigtigste ting at tage fat på for at sikre, at du kan gå på pension komfortabelt og til tiden.
Tjek din opsparing: For at være der, hvor du vil være i pension, skal du vide, hvor du er nu. Konkret betyder det, at du skal finde ud af, hvor meget du har sparet op til pension, og hvor meget du stadig skal spare over de næste fem år for at nå dit mål.
At køre tallene gennem en pensionsopsparingsberegner kan hjælpe dig med at se, hvor tæt på eller hvor langt du er fra dit mål. Du kan bruge det resulterende tal til at forme de næste trin i din økonomiske plan.
Hvis du for eksempel er bagud, skal du muligvis øge dine 401(k)- eller IRA-bidrag markant. Eller du skal muligvis justere din investeringsstrategi for at generere højere afkast i de resterende år indtil pensionering.
Kend dine indtægtskilder: Det er en god idé at vide, hvilke indtægtskilder du kan stole på, når du rent faktisk går på pension. Afhængigt af din situation kan dette omfatte:
-
Tilbagetrækninger fra en 401(k) eller lignende arbejdsplan
-
Traditionelle eller Roth IRA’er
-
Pensionsindkomst, hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsordning
-
Sociale ydelser
-
Federal Employee Retirement System (FERS) fordele.
-
Lejeindtægt, hvis du ejer en ejendom
-
Livrenter
Du kan også have indkomst fra andre kilder, såsom pensionskonti, du arver, eller en sundhedsopsparingskonto (HSA). En HSA er ikke en pensionskonto i sig selv, da den er beregnet til at blive brugt til støtteberettigede medicinske udgifter. Men efter alderen 65 kan du hæve penge fra en HSA uanset årsag, uden straf. Du betaler kun almindelig indkomstskat af udlodninger.
At tage en opgørelse over dine potentielle indtægtskilder kan give dig en bedre idé om, hvor meget du muligvis skal bruge. Det kan også hjælpe dig med at bestemme ting som, hvornår du skal begynde at trække fra skattebegunstigede planer, hvor meget du skal hæve og den bedste alder for at kræve sociale sikringsydelser.
Estimeret pensionsudgifter: Indkomst er den ene side af dit pensionsbudget, og udgifter er den anden. Hvis du er fem år væk fra pensionering, er det et godt tidspunkt at begynde at tænke over, hvilken slags livsstil du ønsker i forhold til, hvad du vil have råd til baseret på, hvad du har sparet op.
Typiske pensionsudgifter omfatter bolig, forsyningsvirksomhed, mad og sundhedspleje. Men dit budget kan også strække sig til rejser, rekreation eller nye hobbyer, du har ønsket at prøve. Oprettelse af et falsk budget og derefter sammenligning af tallene med din forventede månedlige indkomst kan hjælpe dig med at se, hvor langt fra hinanden tallene er.
Du kan endda tage det et skridt videre og forsøge at leve af dit pensionsbudget de sidste fem år, før du går på pension. Dette kan hjælpe dig med at måle, hvor realistisk det er. Hvis du forventer at bruge mindre på pension, end du gør nu, kan en prøvekørsel af dit budget give dig et par ekstra penge at spare hver måned.
Overvej dine behov for langtidspleje: Udgifter til langtidspleje kan nemt udslette din pensionsopsparing. Hvis du er i den femårige periode før pensionering, er det nu et godt tidspunkt at vurdere din personlige risiko.
Medicare betaler ikke for langvarig sygepleje, men det kan Medicaid. Der er dog en fangst, da kvalificeret til Medicaid normalt betyder at bruge ressourcer. Hvis du ikke ønsker at gøre dette, kan du overveje at købe en langtidsplejeforsikring i de fem år, før du går på pension.
Langtidsplejepolitikker kan betale ydelser til dækning af nødvendig sygepleje. Hvis du ikke er sikker på, om du har brug for langtidspleje, kan du overveje en hybridpolice, der også inkluderer livsforsikring. Hvis du ikke bruger langtidsplejeydelsen, kan din politik stadig betale en dødsfaldsydelse til dine begunstigede.
Tjek din skattesituation: Håndtering af skattepligt ved pensionering kan give dig mulighed for at beholde mere af din opsparing. Du kan overveje at foretage nogle skattemæssige bevægelser inden for de sidste fem år før pensionering, som kan sætte dig i stand til at betale mindre til IRS senere.
For eksempel kan du konvertere din traditionelle IRA til en Roth IRA for at få fordelen af skattefrie hævninger i pension. Konvertering af en traditionel IRA til en Roth tillader dig ikke at undslippe skatter helt; konverteringer er underlagt de samme skatteregler som hævninger.
Men når du først konverterer til en Roth-konto, betaler du ingen skat på fremtidige distributioner. Dette kan resultere i betydelige skattebesparelser, hvis du forventer at være i et højere skatteniveau, når du går på pension.
Bundlinie
De sidste fem år før pensionering kan gå på et øjeblik, og der er ingen tid at spilde, når det kommer til at færdiggøre dine planer. At tage sig tid til at gennemgå, hvor du er, og hvor du håber at være, kan hjælpe dig med at holde fast i det, når det er tid til at forlade dit job for altid.
Tips til pensionsplanlægning
-
Oprettelse af en femårig pensionsordning kan også omfatte planlægning af eventuelle uforudsete hændelser, der måtte opstå. At tale med en finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at komme med en plan B, hvis du er bekymret for, at noget kan afspore din pensionstidslinje. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få et gratis introduktionsopkald med dine rådgivermatches for at beslutte, hvilken du synes er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
-
At investere i skattebegunstigede konti, såsom 401(k) eller IRA’er, er et smart træk til pensionsplanlægning. Hvis du vil tilføje en anden opsparingsmulighed i blandingen, kan du overveje at åbne en skattepligtig mæglerkonto. Skattepligtige konti er pålagt kapitalgevinstskat, når du sælger investeringer med fortjeneste. De har dog ikke de samme årlige bidragsgrænser som subsidierede konti, og der er ingen bøder for tidlig udtræden.
Fotokredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/AzmanL, ©iStock.com/Onfokus
Indlægget Sådan mestrer du de sidste 5 år før pensionering dukkede først op på SmartReads CMS – SmartAsset.