Det er det værste tilfælde af pensionering. Du arbejdede, reddede og byggede dit redeæg. Du har ikke en omsorg i verden, før du en dag indser det… penge ser ud til at blive knappere. Bankkonti ser ud til at være lidt svagere, end de burde være. Regninger bliver lidt mere stressende. Du er ved at løbe tør for penge. Tanken om at overleve din pensionsopsparing er skræmmende. Heldigvis er der måder, hvorpå du kan holde øje med dette problem for at opdage og forhindre det, før tingene går for vidt. Her er fem advarselstegn, der kan betyde, at du kan løbe tør for penge, når du går på pension, og hvad du skal gøre, hvis du ser dette ske. Du kan også kontakte en finansiel rådgiver, hvis du er bekymret for, at dette er en mulighed for din pension.
1. Dine konti falder for hurtigt
Hvad skal du gøre: Indstil et månedligt budget
Dette er et generelt problem for privatøkonomien. Når det kommer til penge, bruger de fleste mennesker en tilgang kaldet “intuitivt forbrug.” Det vil sige, at de bruger og sparer penge, når det virker rimeligt. Desværre er de fleste mennesker ikke i stand til at bruge intuitivt. De mister overblikket over deres penge og begynder at gå hurtigere, end de troede.
Den bedste måde at løse dette problem på er at sætte et månedligt budget. Når du går på pension, skal du ikke bare plyndre din opsparing, når det er nødvendigt. Behandl i stedet din månedlige hævning som indtægt. Flyt pengene til checks og spar hver måned, og opbyg derefter et forbrugsbudget omkring den indkomst.
Jo mere du behandler din pung som blot en kontantreserve, jo større er sandsynligheden for, at du foretager for mange hævninger uden at være klar over det. Jo mere du vurderer dit forbrug ud fra rimelighed, jo mere sandsynligt er det, at du får brug for flere penge, end du selv har betalt for. Begge situationer kan føre til et hurtigt fald i opsparingen.
2. Du tilføjer gæld
Hvad skal man gøre: Se efter forbrugsmønstre
Din gæld bør ikke stige i pension. Ideelt set vil det at komme helt ud af gælden være det første skridt i enhver pensionsordning. Du vil have dit realkreditlån, din bil, dit kreditkort og (i disse dage) studielån betalt tilbage, før det er tid til at holde op med at arbejde, hvis det er muligt. Under alle omstændigheder, bortset fra lejlighedsvis realkreditlån, hvis du flytter til et nyt hjem, vil du ikke begynde at tilføje ny gæld.
Så det er et kæmpe wake-up call, hvis din gæld begynder at stige i pension. Denne regel går dobbelt for kreditkortgæld. Hvis du begynder at stole på lån og kredit, er det et tegn på, at du har brug for flere penge, end du har, og at din gældsbetjening kun vil stige, når du bliver ældre.
Der er to bedre trin her. Først, hold øjnene åbne for denne snart. Gå ikke glip af advarselsskiltene, hvis din kreditkortregning stiger fra måned til måned, for små stigninger kan hurtigt stige. For det andet, hvis din gæld begynder at vokse, så kig efter dine stemmer. Find ud af, hvad du bruger disse penge på, og hvordan du kan ændre dit forbrug for at reducere disse områder.
Dette er et problem med tidlig opdagelse. Hvis du begynder at bruge gæld på pension, skal du finde ud af det tidligt og lukke det hurtigt.
3. Din livsstil udvides
Hvad skal du gøre – Gennemgå dit månedlige budget
Dette er et andet intuitivt forbrugsperspektiv. For nogle pensionister kommer det første tegn på problemer med en faldende bankkonto. For andre viser det sig i de ting, de køber. Går du oftere ud og spiser? Har du bedre ferier? Tage bedre tøj på? Har du for nylig købt en båd? Dette er kendt som livsstilskryb og er nok det mest klassiske tegn på problemer, der kommer.
Nu er det vigtigt at forstå, at dette ikke altid er en dårlig ting. Du har måske besluttet dig for at bruge din pension på at nyde ting, du aldrig har haft tid eller tålmodighed til i dit arbejdsliv. Det er fremragende. Forsinket tilfredsstillelse er sund økonomisk planlægning. Bare sørg for dette OG en plan frem for en kombination af intuitivt forbrug og (ganske ofte) kedsomhed.
Som altid med intuitive forbrugsproblemer er det bedste skridt at etablere et budget. Sæt klare tal på, hvad du har råd til at betale, og hvad du har råd til at bruge. Når alt kommer til alt, hvis du aldrig tager disse penge ud af obligationer, kan du ikke bruge dem.
4. Skatter og gebyrer overrasker dig
Hvad skal man gøre: Kontakt en finansiel planlægger med det samme
Dette kan være et af de mest almindelige økonomiske problemer for pensionister. Det er selvfølgelig, hvad næsten alle finansielle rådgivere henviser til, når det kommer til pensionsoverraskelser. Du går på pension, du begynder at indsamle dine sociale sikringsudbetalinger og ydelser, og tallene er lavere, end du forventede. Måske meget mindre.
Du glemte at planlægge din skat. Den gode nyhed om dette advarselsskilt er, at det næsten helt sikkert vil dukke op snart. Hvis du har glemt at inkludere skatter og mæglergebyrer i din plan, bør du bemærke det med det samme. Den dårlige nyhed er, at dette kan føre til en meget betydelig forskel mellem den forventede indkomst og de faktiske tal.
Hvis dette sker, er den bedste ting at gøre at søge professionel rådgivning med det samme. Din opsparing er meget mindre værd, end du troede, både hvad angår indkomst og langsigtet vækst. Du skal kende de reelle tal, og kun en revisor eller konsulent kan pålideligt hjælpe dig med dette. Så kan du komme med en plan for, hvordan du håndterer dine skatter på længere sigt.
5. Du har ingen investeringer
Hvad skal du gøre: Geninvester dine penge
Næsten alle pensionsordninger foreslår at flytte dine penge til sikrere aktiver med lavere risiko, når du går på pension. Denne rådgivning spænder fra S&P 500-indeksfonde i den mere risikable ende af spektret til traditionel rådgivning om primært at flytte ind i obligationer og livrenter. Tommelfingerreglen er ofte at flytte dine aktiver ind i et 80/20-mix mellem sikre investeringer, såsom obligationer, og vækstinvesteringer, såsom en aktieindeksfond.
Hvad de ikke anbefaler, er at tage dine penge helt ud af markedet. Det skyldes, at generering af ringe eller intet afkast på din portefølje nemt kan føre til en tom pensionskonto. Hvis du for det meste har produkter med lavt afkast såsom indlånskonti eller skatkammerbeviser, skal du notere kontosaldoen på forhånd og handle i overensstemmelse hermed.
Det er der mange grunde til. Den ene er den eroderende effekt af inflation. En god tommelfingerregel er, at ved Federal Reserves 2%-politiske rente vil inflation få priserne til at fordobles hvert 35. år eller deromkring. Det betyder, at selv i normale tider vil inflation få din portefølje til at miste betydelig værdi, medmindre den kan generere modvirkende vækst.
Ud over det er der den simple kendsgerning om varighed. I en tid med stadigt stigende sundhed og lang levetid, bør du planlægge at gå på pension i 30 år eller mere. Dette vil koste mange penge og er en mulighed for en masse vækst. For mange mennesker er det vigtigt at fange denne vækst, for at pensionering kan arbejde.
Bundlinie
At løbe tør for penge er en fare, som enhver pensionist skal være opmærksom på. Så længe du har en god plan og holder øje med din økonomi, kan du heldigvis forhindre, at det sker. For enhver bekymring eller risiko er der ting, du kan gøre for at bringe dig selv i en bedre position generelt. Det sidste, du ønsker, er at løbe tør for penge på pension. Hvis du ikke er sikker på, om din plan vil fungere, vil du måske arbejde med en professionel.
Tips til pensionsplanlægning
-
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at opbygge en omfattende pensionsordning. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få et gratis introduktionsopkald med dine rådgivere for at beslutte, hvilken en du synes er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så start nu.
-
Den bedste måde at håndtere et problem på er at forberede sig på det. Med denne enkle tjekliste kan du planlægge din pension, forberede dig og vide på forhånd, om du er klar.
Billedkreditering: ©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Nirian, ©iStock.com/eclipse_images
Indlægget Fem tegn på, at du måske løber tør for penge ved pensionering, og hvordan du forhindrer det, dukkede først op på SmartReads af SmartAsset.